Seriál: Kolik si nachystat na důchod?
Spořím si | 30.10.2018
V předchozím díle našeho seriálu o důchodech jsme dospěli k závěru, že se státními důchody to jde z kopce a situace se hned tak nezlepší. Následuje tedy logická otázka, jak takovou situaci vyřešit a jak se na ni připravit?
Situace každého z vás je jiná, každý má jiné možnosti a jiné představy o podzimu svého života. Někdo chce v klidu dožít, jiný plánuje aktivně trávit volný čas a cestovat. Nejde tedy jednoduše říct, jak na to, ale je možné nabídnout několik témat k zamyšlení, které vám s definicí přání a požadavků na životní standard v penzi mohou pomoci. Cílem tedy je, pokusit se vyčíslit finanční dopad související se změnou životní etapy a nastavit plán, jak se připravit.

*Výše státního důchodu*
Nikdo neví, v jaké výši budou důchody v budoucnu. Důchod si však můžete spočítat podle dnešních podmínek a do výpočtu promítnout odhadovaný vývoj. Je zde totiž řada negativních vlivů, které s největší pravděpodobností způsobí pokles důchodů.

V následující tabulce najdete odhadovanou výši důchodů, resp. pokles oproti současnému stavu (vliv zvýšení počtu lidí ve věku 65+ za jinak nezměněných podmínek).

2018 0 % 11 850 2035 20 % 9 480
2020 5 % 11 257 2040 25 % 8 870
2025 10 % 10 665 2045 35 % 7 702
2030 15 % 10 072 2050 50 % 5 925

Na co spolehnout dá, je, že výše důchodu bude na úrovni poloviny čisté mzdy. Lidé s vyšším příjmem budou mít z důvodu solidárnosti důchod nižší než 50 % své čisté mzdy. A pokud chcete být připraveni i na méně pozitivní vývoj, bude potřeba mít o to více vlastních rezerv.

*Cestování v čase*
Pro mnohé je velice obtížné představit si, jak bude vypadat život za 10, 20 nebo 30 let. To samozřejmě nikdo neví, ale spoustu toho si můžete představit. Nejjednodušší je vycházet ze současné situace a představit si, co se asi změní, až budete v penzi. Potřebnou měsíční soukromou rentu a jednorázové výdaje spočítejte v dnešních cenách. Určení cen budoucích je už jen otázkou uvažované inflace.

*Bez dluhů a bez závazků*
Konec produktivního věku je zpravidla spojen se splacením úvěrů. Ve vašem domácím rozpočtu tedy s těmito závazky počítat nemusíte. Navíc, i vaše děti budou tou dobou dospělé a soběstačné.

*Rekonstrukce a modernizace*
Nové bydlení řeší spousta mladých lidí. Mnozí si však neuvědomují, že jakmile splatí svoji 30letou hypotéku, bude jejich bydlení odpovídat standardu před 30 lety. Je docela možné, že kuchyň, koupelna a střecha u rodinného domu budou na hranici své životnosti. Pokud jste tedy vaše bydlení průběžně nemodernizovali, bude při odchodu do penze vyžadovat základní investici. Navíc se požadavky na bydlení mohou měnit. Hůře se vstává, chodí, sedá atp. Je tedy vhodné myslet i na úpravy a přizpůsobení bydlení vašemu věku a zdraví.

Chcete-li mít tedy situaci pod kontrolou, počítejte s jednorázovými výdaji na modernizaci a rekonstrukci bydlení.

*Léky a lékařská péče*
Výdaje spojené se zdravím děsí asi každého budoucího penzistu. Tyto výdaje přesně určit nelze, ale zcela jistě uděláte menší, když s nimi budete počítat ve špatné výši, než když s nimi nebudete počítat vůbec. Pomoci může opět přítomnost. Zdravotní pojišťovny neproplácejí v plné výši všechny léky, zdravotní pomůcky, pečovatelskou péči atp. Budete-li chtít určitý komfort a důstojnost i v období, kdy na tom nebudete nejlépe, bude vás to něco stát. Počítejte s navýšením rozpočtu alespoň ve výši 3-10 tisíc korun měsíčně.

*Volný čas*
Když zdraví slouží, je možné volný čas trávit téměř neomezeně. Tedy pokud na to máte. Baví vás cestování? Do vašeho plánování zahrňte i tyto výdaje. Stačí se podívat na ceny dnešních zájezdů a spočítat si, kolik vás budou vaše cesty stát a jak často budete chtít „vyrazit“.

*Staré auto špatně jede*
Obměna vozového parku vás potká několikrát za život. Pokud auto patří k vašemu standardu a plánujete jej provozovat i v budoucnu, budete asi potřebovat peníze na nové/zánovní auto i při odchodu do penze. Náklady lze opět určit podle dnešních cen.

*Inflace*
S inflací se počítat musí. Cílem České národní banky je dlouhodobá inflace na úrovni 2 % ročně. To znamená, že po roce budete mít z dnešní stokoruny 98 korun. Za jeden rok malý rozdíl, ale za 20 či 30 let je to již 67, resp. 55 korun, a to je znatelný propad. Pokud tedy víte, že oprava střechy dnes stojí 500 tisíc, za 30 let bude stát 905 tisíc.

*Podtrženo, sečteno*
Není zrovna jednoduché představit si, jak by to při odchodu do důchodu mohlo vypadat. Mnohdy se jedná o hodně vzdálené období a je k tomu potřeba použít jistou představivost. Podívejte se na příklad.

Manželé Novákovi příští měsíc odcházejí do penze. Jelikož celý život poctivě pracovali a platili ze své mzdy daně ve výši 29 000 Kč, dostanou dnes průměrný důchod 11 850 Kč. Manželé bydlí v bytě 3+1, na který měli hypotéku, dnes již dávno splacenou. Děti jsou dospělé, mají své životní partnery a už čekají vlastní potomky. Novákovi byli celý život zvyklí sportovat a na důchod se vlastně těší. Mají spoustu plánů, jak využít volného času. Zároveň jsou ale zodpovědní a plánují i svůj domácí rozpočet:

Státní důchod: 2x 11 850 Kč 23 700 Kč
Měsíční příjem celkem 23 700 Kč

*Pravidelné měsíční výdaje:*
Provoz bytu 4 000 Kč
Jídlo, drogerie 5 000 Kč
TV, internet, telefon 1 200 Kč
Pojištění auta, bytu 400 Kč
Oblečení 500 Kč
Předplatné časopisů 300 Kč
Provoz auta 3 000 Kč
Léky, lékařská péče 1 000 Kč
Masáže 2 000 Kč
Kadeřník, pedikúra 1 000 Kč
Výlety 2 000 Kč
Dárky pro členy rodiny 1 500 Kč
Měsíční výdaje celkem 21 900 Kč
Rozdíl mezi příjmy a výdaji 1 800 Kč

Na první pohled se jedná o bezproblémovou situaci. Vše se může ovšem změnit, pokud by zůstal člověk sám. V takovém případě by to znamenalo výrazným způsobem omezit všechny výdaje. Ale to teď stranou.

*Jaké jednorázové výdaje Novákovi čekají?*
1) Rekonstrukce koupelny. Koupelnu si Novákovi dělali novou před 25 lety, když si koupili byt. Tehdy byly ještě děti malé, a tak zvolili raději vanu. Dnes už vědí, že přístup do vany je komplikovaný. Obklady a dlažba má již také něco za sebou, proto se rozhodli pro kompletní rekonstrukci koupelny. Náklady na rekonstrukci budou 250 000 Kč.

2) Výměna kuchyně a pračky. Také kuchyň je na hranici životnosti. Spotřebiče se sice měnily průběžně, ale i ty dosluhují. Náklady na výměnu kuchyně a spotřebičů jsou odhadovány na 200 000 Kč.

3) Auto. Novákovi rádi cestují, a když to jde, jedou autem. Plánují, že budou jezdit na návštěvy k dětem a vnoučatům. Jsou již nenároční. Nepotřebují velký rodinný vůz, ale chtějí, aby bez potíží do auta naložili také dva vnuky a v zimě se dostali na hory. S autem nechtějí mít žádné starosti, rozhodli se tedy koupit nové za 400 000 Kč.

4) Dovolené. Novákovi byli až do nedávna limitováni časem, a proto si nemohli dovolit cestovat tak často, jak by chtěli. Dnes již čas mají a vědí, že je dovolené budou stát ročně přibližně 100 000 Kč. Na některé dovolené by rádi vzali i děti, v této oblasti počítají tedy s výdaji cca 500 000 Kč.

Ideálně by tedy Novákovi potřebovali mít k dispozici cca 1 350 000 Kč. Jelikož byli odpovědní a dlouho se na tuto etapu svého života připravovali, mají tyto peníze našetřeny.

Pokud by Novákovi bydleli v rodinném domě, pravděpodobně by měli na modernizaci a údržbu domu ještě vyšší náklady.

*A jak to budete mít vy?*
Pokud byste ve svých úvahách dospěli ke stejné částce 1 350 000 Kč, kterou potřebujete mít na důchod nachystanou, tak pamatujte, že hodnota peněz v čase z důvodu inflace klesá, proto je potřeba tuto částku upravit podle vašich potřeb a navýšit o vliv inflace.

Současný věk Délka spoření Požadovaná částka dnes Inflace Budoucí částka
30 35 1 350 000 2 % 2 700 000 Kč
35 30 1 350 000 2 % 2 445 000 Kč
40 25 1 350 000 2 % 2 214 000 Kč
45 20 1 350 000 2 % 2 006 000 Kč
50 15 1 350 000 2 % 1 816 000 Kč

Pokud již víte, jak velkou rezervu by bylo vhodné mít nachystanou, budete se muset ještě rozhodnout, jakou strategii zvolit pro její vytváření. A jako vždy, možností máte neomezeně, ale pouze některé vedou k cíli. Jak na to, zjistíte v příštím posledním díle.

Autor: Lukáš Urbánek, Finanční poradce Partners